तारण म्हणजे कर्ज म्हणजे मालमत्तेच्या मूल्याद्वारे हमी दिलेली असतेयाचा अर्थ असा आहे की कोणतीही वित्तीय संस्था आम्हाला ऑफर करते, प्रक्रिया करते आणि काहींना कर्ज पुरवते व्याज दर आणि हमी ही मालमत्तेच्या मूल्यावर आधारित आहे, या प्रकरणात ते घर, बांधकाम किंवा एक जटिल आहे.
हे असे उत्पादन म्हणून ओळखले जाते जे बँक आपल्या ग्राहकांना ऑफर करते जेणेकरुन ते पैसे जमा करण्यासाठी कर्जदार असतात, जे या प्रकरणात एक "कर्ज भांडवल", नियतकालिक पेमेंट्स किंवा हप्त्यांनुसार उत्पन्न झालेल्या संबंधित व्याजांसह ग्राहक या कर्ज भांडवलाची परतफेड करते या प्रतिबद्धतेच्या बदल्यात हे करते. इतर प्रकारच्या खात्यांमध्ये विविध प्रकारच्या हमींचा समावेश असतो, परंतु हे विशेषतः गहाणखत कर्ज, अधिग्रहित केलेल्या मालमत्तेची अतिरिक्त हमी असते.
एन लॉस तारण कर्ज ते अमलात आणण्यासाठी दोन घटक आवश्यक आहेत. तारण कर्तव्ये आणि कर्जाच्या सर्व अटी तपशीलवार तसेच हप्ते, orनोटायझेशन सिस्टम आणि torणदाची कर्तव्ये यामध्ये विचाराधीन तारण कर्जाचा करार आहे. दुसर्‍या घटकामध्ये तारण हमीचा समावेश आहे, याचा अर्थ असा की पैसे न भरल्यास किंवा कर्ज घेण्यास नकार दिल्यास सावकार ताब्यात घेऊ किंवा गहाणखत मालमत्ता किंवा मालमत्ता ताब्यात घेऊ शकतो.
तारण कर्जाची वैशिष्ट्ये, व्याज दर
- या प्रकारचे कर्ज, तारण कर्ज, भविष्यात कर्जदार म्हणून आपली एक महत्त्वपूर्ण आर्थिक बांधिलकी समजू शकेल, हे दीर्घ मुदतीसाठी विशेष आहे आणि इक्विटी गमावण्याचा धोका आहे, तसेच एखादे अधिग्रहण करण्यासाठी आवश्यक भांडवलाची हमी देते.
- तारण कर्जाच्या प्रकारात सहसा दीर्घ मुदतीच्या व्यतिरिक्त जास्त रक्कम असते, कारण त्यात मोठ्या प्रमाणात पैशांचा समावेश असतो आणि इक्विटी, चांगली किंवा रिअल इस्टेट म्हणून महत्त्वाची आणि उत्तम मूल्याची हमी असते. या विशालतेचे कर्ज घेण्याआधी कर्जबाजारी म्हणून हे कर्ज कमी करण्याच्या जोखमीची आणि व्यवहार्यतेचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे, कारण आपल्याकडे असलेले उत्पन्न हे पुनरावृत्ती होते आणि ते कर्ज आणि वचनबद्धतेच्या संदर्भात पुरेसे असते. तारण कर्जाच्या मालकीची जबाबदारी स्वीकारण्यापूर्वी एकत्रित प्रारंभिक बचत आणि निव्वळ उत्पन्न मिळवणे चांगले.
व्याज दर ते वेळेनुसार खरेदी किंवा विक्रीची नफा मोजण्यासाठीचे संकेतक आहेत. च्या बाबतीत तारण व्याज दर, व्याज दर किंवा व्याज टक्केवारी एकूण क्रेडिट किंवा गुंतवणूकीचा हा संदर्भ आहे. पैसे आणि ठेवी किंवा परताव्यासाठी मुदतीची मुदत आणि मुदतीनुसार ही मुदत दिली जाते आणि जेव्हा ती भरली जात नाही तेव्हा काहीही नसते.
दुसरीकडे, व्याज दर त्या भांडवलाच्या टक्केवारीचे सूचक असतील जे फायद्यात रुपांतरित होईल आणि तारण कर्जासारख्या कर्जाच्या बाबतीत हे भांडवल किती टक्के भरावे लागेल याची टक्केवारी असेल. नेहमीची गोष्ट म्हणजे एका वर्षाच्या कालावधीतील व्याज लागू करणे, जरी हे शक्य आहे की ते दिवस, महिने, दीड दिवस किंवा साप्ताहिक म्हणून लागू केले जाण्याची शक्यता आहे. व्याज दर नाममात्र व्याज दर किंवा समकक्ष वार्षिक दराप्रमाणे मोजला जाऊ शकतो. मागील दोन संबंधित असले तरीही ते एकसारखे नाहीत, हे मापन कर्ज देणारा आणि संग्राहकाच्या दरम्यानच्या वाटाघाटीवर देखील अवलंबून असेल कारण या वाटाघाटीनुसार क्रेडिटचे वेगळे व्याज असू शकते.
तारण कर्जाचे प्रमाण.
असे बरेच घटक आहेत जे तारण कर्जाच्या मर्यादेचे निर्धारण करतात, तसेच परिणामी हप्ता आणि परतफेडची मुदत
एक घटक हे घराचे मूल्यांकन मूल्य आहे, जे म्हणाले मालमत्तेच्या विक्री मूल्यासह गोंधळात टाकले जाऊ शकते. अस्तित्वात आहे अधिकृत मूल्यांकन कंपन्या ते अशा कंपन्या आहेत ज्यांचे मूल्यांकन मूल्यांकन करण्याचे काम आहे, या कंपन्या बँक ऑफ स्पेनच्या नोंदणीत नोंदणीकृत आणि अधिकृत आहेत. स्वाभाविकच, तारण कर्जाची कमाल मूल्यमापन मूल्याच्या 100% पेक्षा जास्त असू शकत नाही, असे असूनही अशी काही वित्तीय संस्था आहेत जी या रकमेला 70% किंवा त्याच्या मूल्यांकित मूल्याच्या 60% पर्यंत कमी करतात.
तारण कर्जाच्या रकमेचा दुसरा निर्धारक घटक अर्जदाराची कर्ज घेण्याची क्षमता आहे. अर्जदाराने मासिक पैसे देऊ शकतात किंवा तारण कर्जाची भरपाई करण्यास सहमती दर्शविलेल्या कोणत्याही मोबदल्याबद्दल अधिक माहिती व्हावी यासाठी वित्तीय संस्था उत्पन्न आणि खर्चाचा अभ्यास करतात. सामान्यत: मासिक शुल्क खर्चानंतर अर्जदाराच्या एकूण उत्पन्नाच्या 35% पेक्षा जास्त नसते. तारण कर्जाच्या संबंधित खर्चाच्या 20% व्यतिरिक्त मालमत्तेच्या एकूण मूल्याच्या किमान 10% किंमतीची शिफारस केली जाते.
तारण कर्जात गुंतलेल्या किंमतीः
- व्याज दर
- संबद्ध खर्च
- कमिशन
व्याज दर.
व्याज दर असे तीन प्रकार आहेत:
- गृह कर्ज निश्चित व्याज. या कार्यक्षमतेमध्ये तारण कर्जाच्या मान्य कालावधीत मासिक देयकाव्यतिरिक्त व्याज दरात बदल होत नाही. लक्षात घेण्याजोगा फायदा आणि आम्ही या कार्यक्षमतेची शिफारस का करतो हे आहे की मासिक देयके समान असतील आणि मुदतीच्या कालावधीसाठी समान राहतील, बाजारातील व्याजदर वाढले किंवा घसरतील याची पर्वा न करता. तोटे म्हणजे बदलत्या दरापेक्षा amनोटायझेशन कमी होते.
- तारण कर्ज चल व्याज. ही पद्धत संदर्भ निर्देशकाच्या मूल्यानुसार तयार केली गेली आहे, ती असू शकते युरीबोर, तसेच निश्चित स्प्रेड. शुल्कामध्ये संदर्भित असलेल्या निर्देशांकाच्या मूल्यानुसार अद्यतनित केले जाऊ शकते. या कार्यपद्धतीचे फायदे आणि तोटे समजून घेणे सोपे आहे, व्याज दर वाढल्यामुळे फी जास्त होईल, व्याज दर कमी झाल्यामुळे फी कमी किंवा कमी असेल. हे एका उदाहरणासह सत्यापित केले आहे: जर सेमिस्टर संदर्भित युरीबोर 0,55% वर आहे आणि भिन्नता 2% असल्यास, एकूण 2,55% व्याज अर्ध-वार्षिक दिले जाईल, ते पुढील पुनरावलोकनापर्यंत, त्याव्यतिरिक्त वार्षिक अहवाल.
- कर्ज मिश्र गहाण. ते सहसा सर्वात लोकप्रिय असतात. देय टर्मच्या भागासाठी निश्चित दर लागू करणे आणि उर्वरित मुदतीसाठी चल व्याज दर लागू करणे. आम्ही या मोडलिटीची शिफारस करतो, कारण त्याच्या अष्टपैलुपणामुळे आणि कमी पडलेल्या कालावधीत आमच्या कोटाचा संदर्भ युरीबोरमध्ये आहे. त्यासाठी युरीबोरच्या उदय व गळतीची जाणीव असणे महत्वाचे आहे.
मासिक हप्त्यांच्या गणनेसाठी युरीबोर हा मापदंड आहे, सर्वात चल दर गहाणखत वापरले. याच निर्देशांकात फेब्रुवारी २०१ in मध्ये ०.०१% सूचक होता. हे आम्हाला हे पाहण्यास मदत करते की आम्ही जर चल गहाणखत कर्जाची पद्धत बदलली असती तर आम्ही त्यावेळेस 2016% व्याजासह फी दिली असती, चल व्याज व्‍यवहारासाठी एक चांगला काळ आहे! नाही? कदाचित, मे 0,01 पर्यंत युरीबोर -2.01 ला सेट केले आहे, स्वत: साठी न्यायाधीश.
संबंधित खर्च.
अगोदर निर्देश केलेल्या बाबीसंबंधी बोलताना तारण कर्ज संबंधित खर्चाची मालिका समाविष्ट करा, त्यापैकी खालीलप्रमाणेः
- मालमत्ता मूल्यांकन किंवा मूल्यांकन खर्च.
- एजन्सी प्रक्रिया शुल्क हे सहसा वित्तिय रकमेच्या%% प्रतिनिधित्व करते.
- तारण हमीसह कर्जाच्या औपचारिकरणासाठी कर.
- मालमत्ता नोंदणी आणि नोटरीसाठी खर्च.
कमिशन कसे पुढे जायचे हे जाणून घेणे महत्वाचे आहे!
उद्घाटनासाठी त्या आहेत, उघडण्यासाठी कमिशन हे सहसा वित्तीय संस्थेने घेतलेल्या रकमेच्या टक्केवारी असतात. एकूण किंवा आंशिक पैसे काढण्याच्या (orमॉर्टाइझ) बाबतीत भरपाई देखील आहेत, जे या प्रकरणात मुदत संपुष्टात येण्यापूर्वी कर्जाची भरपाई करतात. कर्जवाटपाची भरपाई सहसा जास्तीचे भांडवल किंवा अप्रत्याशित उत्पन्न असल्याने मोहात पाडली जाते, याचा उपयोग कर्जाची सोडवणूक करण्यासाठी केला जाऊ शकतो, जरी सामान्यत: वित्तीय संस्था अर्जदाराचा किंवा क्लायंटचा अभ्यास करून कर्ज देण्यापूर्वी असे होत नाही, तारण कर्जाचा एक आकर्षक भाग असल्याने हे यापूर्वी कर्जाची परतफेड करू शकत नाही यासाठी शोधत आहे.
आयआरपीएच किंवा युरीबोर?
जरी दोन्ही कोटा मानदंड आहेत या दोघांमधील फरक असा आहे की युरीबोर दरमहा लागू केला जातो आणि तारण पत व्यतिरिक्त इतर प्रकारच्या कर्जासाठी वापरला जातोतारण कर्जाच्या प्रकारासाठी, आयआरपीएच निर्देशांक सहसा वापरला जातो, जो विशेषतः घरे आणि त्या निसर्गाच्या कर्जाच्या संपादनासाठी वापरला जातो.
कोणते चांगले आहे?
आम्ही नेहमीच जवळपास राहण्याची शिफारस करतो युरीबोरच्या संदर्भात वाढ आणि गळून पडण्याचा अंदाजया बेंचमार्कमध्ये बर्‍याच चढउतार असतात ज्यामुळे कोणालाही तो एक चांगला पर्याय म्हणून निवडण्याबद्दल असुरक्षित वाटतो.
आयआरपीएच बेंचमार्क निर्देशांकात "चांगली" मानली जाणारी स्थिरता आहे, तरीही युरीबोर आपल्याला अनुकूल थेंब देते, आमच्या वार्षिक हप्त्यांमध्ये आपल्याला कोणत्या प्रकारचे फायदे मिळवायचे आहेत या विषयावर वादविवाद होऊ शकतो. आम्हाला हवे आहे का? वेळोवेळी कमी पैसे द्यावे लागतील आणि जास्त पैसे द्यावे लागतील का? किंवा आम्ही अशी स्थिरता पसंत करतो जी आपल्याला उंचीच्या वेगवेगळ्या डिग्रीवर नेईल पण उडी न देता?