तरुणांच्या गृहकर्जांबद्दल सर्व काही: मदत, आवश्यकता आणि व्यावहारिक उदाहरणे

आजकालच्या अनेक तरुणांसाठी पहिले घर शोधणे हे सर्वात मोठे आव्हान आहे. वाढत्या भाड्याच्या किमती लोकांना पर्याय म्हणून घर खरेदी करण्याचा विचार करण्यास भाग पाडत आहेत, परंतु ते घेणे नेहमीच सोपे नसते. तरुणांसाठी गृहकर्ज हा एक अत्यंत मागणी असलेला उपाय बनला आहे. ज्यांचे उत्पन्न वाजवी आहे परंतु खरेदी करण्यासाठी आवश्यक असलेली सुरुवातीची बचत नाही त्यांच्यासाठी. या लेखात, आम्ही तरुणांसाठी गृहकर्ज कसे कार्य करते, कोणत्या आवश्यकता आवश्यक आहेत, ते सामान्यतः कोणत्या अटी देतात आणि ते तुमच्या गरजा पूर्ण करतात की नाही हे समजून घेण्यासाठी सर्व गोष्टी तपशीलवार स्पष्ट करतो.

३५ वर्षांखालील लोकांसाठी घरांच्या उपलब्धतेमध्ये केवळ दरांची तुलना करणे समाविष्ट नाही तर समजून घेणे देखील समाविष्ट आहे मदत, हमी आणि आवश्यकतांची विस्तृत श्रेणी या उत्पादनांभोवती. दीर्घकालीन निर्णय घेताना सर्व तपशीलांची सखोल समज असणे आवश्यक आहे. जर तुम्हाला असा प्रश्न पडत असेल की तुम्ही या प्रकारच्या गृहकर्जासाठी अर्ज करू शकता का, प्रत्यक्षात आर्थिक परिस्थिती काय आहे आणि तुम्हाला कोणत्या प्रक्रिया पूर्ण कराव्या लागतील, तर वाचत रहा कारण येथे तुम्हाला सोप्या भाषेत सर्वात संपूर्ण उत्तर मिळेल.

तरुणांसाठी गृहकर्ज म्हणजे काय आणि ते तुम्हाला कशी मदत करू शकते?

युवा गृहकर्ज हे एक गृहकर्ज आहे जे पहिल्या सवयीच्या निवासस्थानापर्यंत पोहोचण्यास सुलभ करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे. ३५ वर्षांपेक्षा कमी वयाचे लोक आणि काही प्रकरणांमध्ये त्यांच्या देखरेखीखाली अल्पवयीन मुले असलेली कुटुंबेमुख्य फायदा असा आहे की, बँक समर्थन आणि राज्य किंवा प्रादेशिक हमीसारख्या सार्वजनिक मदतीचे संयोजन करून, खरेदीदार घराच्या खरेदी किमतीच्या किंवा मूल्यांकनाच्या १००% पर्यंत वित्तपुरवठा करू शकतात. यामुळे कोणत्याही पारंपारिक गृहकर्जासाठी सामान्यतः आवश्यक असलेला २०% बचतीचा अडथळा दूर होतो., ज्यांना अद्याप पुरेशी संसाधने वाचवता आली नाहीत त्यांच्यासाठी महत्त्वाचे.

ही यंत्रणा प्रामुख्याने गृहनिर्माण आणि शहरी अजेंडा मंत्रालय (MIVAU) द्वारे ICO सोबत व्यवस्थापित केलेल्या "गॅरंटी लाइन" वर आधारित आहे. ही हमी परवानगी देते वित्तीय संस्था तुम्हाला नेहमीच्या ८०% पेक्षा जास्त कर्ज देते, अशा प्रकारे ही दरी भरून काढते आणि तरुणांना मोठी सुरुवातीची बचत न करता कर्ज मिळवण्याची परवानगी देते. शिवाय, अनेक संस्था आवश्यकतांची मालिका पूर्ण झाल्यास फायदेशीर अटी (कमी सुरुवातीचे शुल्क, व्याजदरात सवलत इ.) देतात.

तरुणांसाठी गृहकर्ज अर्ज करण्यासाठी सामान्य आवश्यकता

फक्त तरुण असणे किंवा तुमचे पहिले घर खरेदी करायचे आहे एवढेच पुरेसे नाही; या गृहकर्जांचे फायदे आणि त्यांच्या हमी मिळविण्यासाठी, तुम्हाला काही आवश्यकता पूर्ण करणे आवश्यक आहे. कायदेशीर आणि आर्थिक परिस्थिती:

वय: साधारणपणे, जर खरेदीदारांनी युथ लाईनचा पर्याय निवडला तर गृहकर्जावर स्वाक्षरी करताना त्यांचे वय ३६ वर्षांपेक्षा जास्त असू शकत नाही.
निवासस्थान: अर्ज करण्यापूर्वी दोन वर्षे स्पेनमध्ये कायदेशीररित्या आणि सतत राहणे अनिवार्य आहे.
घराचा उद्देश: नियमित आणि कायमस्वरूपी वापरासाठी असलेल्या पहिल्या घराच्या खरेदीसाठीच त्याची विनंती करता येते.
दुसरे मागील घर नसणे: काही अपवाद वगळता (वारसा, घटस्फोट जिथे घर वापरले जाऊ शकत नाही, अपंगत्व इ.)
कमाल उत्पन्न: अर्जदाराचे उत्पन्न IPREM च्या ४.५ पट (अंदाजे €३७,८०० एकूण) पेक्षा जास्त असू शकत नाही, ज्यामध्ये अवलंबून असलेल्या मुलांच्या संख्येनुसार किंवा एकल-पालक कुटुंबांच्या बाबतीत उत्पन्न वाढते.
वारसा: तुमची निव्वळ संपत्ती €१००,००० (प्रति अर्जदार) पेक्षा जास्त असू शकत नाही.
खरेदीदारांची संख्या: ऑपरेशनमध्ये जास्तीत जास्त दोन लोक, दोघांनीही आवश्यकता पूर्ण केल्या पाहिजेत.
घराची कमाल किंमत: स्वायत्त समुदायाने स्थापित केलेल्या काही मर्यादा ओलांडू शकत नाही.
चांगली क्रेडिट स्थिती: थकबाकीदार कर्जे थकबाकीदार असण्याची परवानगी नाही.

शिवाय, तुम्ही अनुदानावरील सामान्य कायद्याच्या नियमांचे पालन केले पाहिजे आणि विस्तृत कागदपत्रे (निवासस्थानाचा पुरावा, उत्पन्न, मालमत्ता, कौटुंबिक परिस्थिती, घराचे ऊर्जा प्रमाणपत्र इ.) प्रदान केली पाहिजेत.

तरुणांच्या गृहकर्जांसाठी राज्य हमी कशी कार्य करते?

तरुणांच्या गृहकर्ज आणि पारंपारिक गृहकर्ज यांच्यातील एक मोठा फरक म्हणजे प्रवेश करण्याची शक्यता मोफत सार्वजनिक हमी गृहनिर्माण मंत्रालयाच्या हमी रेषेद्वारे. या हमीमध्ये हे समाविष्ट असू शकते:

गृहकर्जाच्या एकूण रकमेच्या २०% पर्यंत, आणि जर घराचे ऊर्जा रेटिंग D किंवा त्याहून अधिक असेल तर २५% पर्यंत.
हमी कव्हरेज पहिल्या 10 वर्षांसाठी असते. एकूण मुदत जास्त असली तरीही, गृहकर्जाचे.

कर्जाची कमाल रक्कम मूल्यांकन केलेल्या मूल्याच्या आणि खरेदी किंमतीच्या (कर आणि संबंधित शुल्क वगळून) कमीत कमी १००% पेक्षा जास्त असू शकत नाही. शिवाय, किमान ८०% (किंवा ऊर्जा-कार्यक्षम घरांसाठी ७५%) वित्तपुरवठा आवश्यक आहे.

तुम्हाला कव्हर करू शकणार्‍या कमाल किती तारणाची टक्केवारी मोजण्याचे सूत्र असे आहे:

(कर्जाची रक्कम - संदर्भ मूल्याच्या ८०%) x १०० / कर्जाची रक्कम

जिथे "संदर्भ मूल्य" खरेदी किंमत आणि मूल्यांकन मूल्य यापैकी कमी असते. AD ऊर्जा प्रमाणपत्र असलेल्या घरांसाठी, सूत्रात ८०% ७५% होते.

उदाहरणार्थ, जर दिलेले कर्ज €95.000 असेल आणि मालमत्तेची किंमत €100.000 असेल, तर हमी कर्जाच्या रकमेच्या अंदाजे 15,79% कव्हर करेल. जर मालमत्ता ऊर्जा कार्यक्षम असेल, तर ही टक्केवारी 21,05% पर्यंत पोहोचू शकते.

तरुणांच्या गृहकर्जांसाठी सामान्य आर्थिक परिस्थिती

परिस्थिती घटकानुसार बदलते, परंतु इंटरनेटवरील सर्वोत्तम स्थानावरील उदाहरणांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

कमिशन उघडणे: ते सहसा खूप कमी असतात, उदाहरणार्थ, कर्जाच्या रकमेच्या ०.१५% (€१५०,००० गृहकर्जासाठी सुमारे €२२५), आणि कधीकधी मोफत देखील असतात.
मुदत: ते २५ किंवा ३० वर्षांपर्यंत देऊ केले जातात, कमाल वय-संबंधित मर्यादा (धारकाच्या वयाच्या व्यतिरिक्त प्राथमिक निवासस्थानासाठी ते ७५ वर्षांपेक्षा जास्त असू शकत नाही).
व्याज प्रकार: स्थिर-दर आणि परिवर्तनीय-दर दोन्ही गृहकर्ज आहेत. सर्वात सामान्य प्रकार म्हणजे प्रारंभिक स्थिर-दर कालावधी, त्यानंतर युरिबोर आणि भिन्नतेमध्ये वार्षिक समायोजन.
बोनस: काही आवश्यकता पूर्ण झाल्यास व्याजदर लक्षणीयरीत्या कमी होऊ शकतो (अनुदानित एपीआर): पगाराची थेट जमा, कार्डचा वापर, विमा खरेदी (घर, जीवन), आणि पेन्शन योजनांमध्ये योगदान.

उदाहरणार्थ, २५ वर्षांच्या €१५०,००० कर्जावर:

कमाल सवलतीसह, पहिल्या काही महिन्यांसाठी निश्चित दर सुमारे 3,15% असतो आणि त्यानंतर तो 3,10% पर्यंत कमी होतो. सवलतीचा APR 4,09% असू शकतो, मासिक पेमेंट अंदाजे €723 आहे, जे €719 पर्यंत कमी होते आणि एकूण कर्ज खर्च €87.173 आहे.
जर तुम्ही आवश्यकता पूर्ण केल्या नाहीत, तर दर ४.१०% पर्यंत वाढतो, ज्यामध्ये अनुदानित एपीआर सुमारे ४.२४% असतो, हप्ते जवळजवळ €७९९ असतात आणि एकूण खर्च जास्त असतो (उदाहरणार्थ, सुमारे €९१,३५९).
परिवर्तनशील दरांसाठी, कंपनी कमी प्रारंभिक निश्चित दर (उदाहरणार्थ, पहिल्या वर्षासाठी २.२०%), युरिबोरमध्ये स्थलांतर + ०.६०% (बोनस ३.६३% सह एपीआर) आणि €६५०-६८५ मासिक हप्ते देते. बोनसशिवाय, स्प्रेड +१.६०% (एपीआर ३.७१%) आणि €७६० पेक्षा जास्त हप्ते पर्यंत पोहोचू शकतो.

वार्षिक शुल्कामध्ये खाते उघडण्याच्या शुल्काव्यतिरिक्त विमा (घर, जीवन), कार्ड आणि खाते शुल्क, पेन्शन योजना योगदान आणि मूल्यांकन (अंदाजे €360-370) समाविष्ट आहे. काही प्रकरणांमध्ये, खाते देखभाल शुल्क केवळ कर्जासाठी वापरल्यास शून्य असू शकते.

महत्वाचे दायित्वे, फायदे आणि मर्यादा

एकत्रित उत्पादने भाड्याने घ्या विमा आणि पेन्शन योजना यासारख्या योजना गृहकर्जाच्या किमतीत लक्षणीय फरक करू शकतात. या आवश्यकतांचे पालन संस्थेकडून वेळोवेळी, सहामाही किंवा दरवर्षी पुनरावलोकन केले जाते.

शिवाय, बँकांनी जाहीर केलेला एपीआर (वार्षिक टक्केवारी दर) गृहीत धरून मोजला जातो की गृहीत धरले जाते की गृहीतकाची लवकर किंवा आंशिक परतफेड झाली नाही. जर कर्जाची परतफेड तारखेपूर्वी केली गेली किंवा अंशतः कर्जमाफी केली गेली, तर शुल्क लागू होऊ शकते (सामान्यत: कर्जाच्या लांबीवर आणि मुदत निश्चित आहे की परिवर्तनीय आहे यावर अवलंबून, परतफेड केलेल्या मूळ रकमेच्या ०.२५% ते २% दरम्यान).

हे लक्षात घेणे अत्यावश्यक आहे गृहकर्ज मालकाच्या सर्व वर्तमान आणि भविष्यातील मालमत्तेवर भार टाकते.जर भविष्यात हप्ते भरता आले नाहीत, तर बँक केवळ गहाण ठेवलेल्या मालमत्तेवरच नव्हे तर इतर मालमत्तेवर दावा करू शकते. जर जामीनदार असतील, तर ते जामीनदार असताना त्यांच्या सर्व मालमत्तेसाठी जबाबदार असतील.

आवश्यक कागदपत्रे आणि अर्ज प्रक्रिया

तुमचा तरुण गृहकर्ज अर्ज सुरू करण्यासाठी, वित्तीय संस्था तुम्हाला वरील सर्व गोष्टी सिद्ध करणारी कागदपत्रे मागेल:

ओळख आणि निवासस्थान: DNI/NIE, निवासस्थानाची तारीख समाविष्ट असलेले महानगरपालिका रजिस्टर.
कौटुंबिक परिस्थिती: कुटुंब पुस्तक, कॉमन-लॉ भागीदारीचे प्रमाणपत्र, मुलांचे जन्म प्रमाणपत्र किंवा तत्सम दस्तऐवज.
मागील मालकी: रजिस्ट्रीमधील साधी नोंद आणि तुमचे दुसरे घर नाही हे सिद्ध करणारे नकारात्मक कॅडस्ट्रल प्रमाणपत्र.
घराचे ऊर्जा रेटिंग: खरेदीच्या आधी किंवा खरेदीच्या तारखेला जारी केलेले अधिकृत प्रमाणपत्र.
मालमत्तेचे मूल्यांकन: मान्यताप्राप्त मूल्यांकनकर्त्याने तयार केलेला अधिकृत अहवाल.
उत्पन्न: वैयक्तिक आयकर विवरणपत्र, AEAT प्रमाणपत्र किंवा कर सल्लामसलत, वेतनपट इत्यादींसाठी अधिकृतता.
कायदेशीर आवश्यकतांचे पालन: अनुदान कायद्याच्या निकषांचे पालन केल्याची घोषणा.

तुम्ही हमीच्या श्रेणीसाठी पात्र आहात का हे वित्तीय संस्था तुम्हाला कळवेल आणि स्वाक्षरी करण्यासाठी फॉर्म प्रदान करेल. या अटी आणि सार्वजनिक हमींसह कर्ज औपचारिक करण्याची अधिकृत अंतिम मुदत ३१ डिसेंबर २०२५ रोजी संपत आहे, जरी मागणीनुसार ती २०२७ च्या अखेरीपर्यंत वाढवता येऊ शकते.

कार्यक्रमाची विशेष प्रकरणे आणि मर्यादा

काही प्रकरणांमध्ये, जसे की अवलंबून मुले असलेली कुटुंबे किंवा एकल-पालक कुटुंबे, उत्पन्नाची मर्यादा वाढवली जाते. प्रत्येक अवलंबून असलेल्या मुलासाठी, परवानगी असलेले कमाल उत्पन्न IPREM (स्पॅनिश सामाजिक सुरक्षा उत्पन्न) च्या ०.३ पट वाढते. एकल-पालक कुटुंबांमध्ये, ही मर्यादा अतिरिक्त ७०% पर्यंत वाढते.

आणखी एक वैशिष्ट्य म्हणजे जर तुमच्याकडे आधीच त्याच कर्जासाठी दुसरी सार्वजनिक हमी असेल तर तुम्ही तरुणांसाठी गृहकर्जासाठी अर्ज करू शकत नाही. शिवाय, जर गृहकर्ज घराच्या किमतीच्या ८०% पेक्षा जास्त असेल, तर संस्थेला सहसा तात्पुरते हमीदारांची आवश्यकता असते, जरी थकबाकी भांडवल खरेदी किमतीच्या ७०% पेक्षा कमी झाल्यानंतर त्यांची आवश्यकता राहणार नाही.

काही बँकांमध्ये, एकत्रित उत्पादने खरेदी न केल्यास अटी बदलू शकतात, ज्यामुळे जास्त व्याजदर आणि कमी APR बोनस मिळू शकतात.

स्पेनमधील तरुणांच्या गृहकर्जांचे अनुकरण आणि उदाहरणे

तुम्हाला कल्पना देण्यासाठी, सर्वात सामान्य परिस्थितींसाठी अटी, शुल्क आणि शुल्क कसे कार्य करतील याची विशिष्ट उदाहरणे पाहूया:

सर्व आवश्यकता पूर्ण करणारे फिक्स्ड-रेट युथ मॉर्टगेज (२५ वर्षे): €१५०,००० च्या गृहकर्जासाठी, मूळ शुल्क ०.१५% आहे, मासिक देयके अंदाजे €७१९-७२३ आहेत आणि अनुदानित APR ४.०९% आहे. एकूण गृहकर्ज खर्च अंदाजे €८७,१७३ आहे.
आवश्यकता पूर्ण न करता निश्चित दराने तरुणांसाठी गृहकर्ज (२५ वर्षे): निश्चित व्याजदर वाढला आहे, मासिक पेमेंट €७९९ च्या जवळ पोहोचले आहे, APR ४.२४% आहे आणि एकूण खर्च सुमारे €९१,३५९ आहे.
सर्व आवश्यकता पूर्ण करणारे परिवर्तनशील दरातील युवा गृहकर्ज (२५ वर्षे): पहिल्या वर्षासाठी २.२०% निश्चित दर, नंतर युरिबोर + ०.६०%. सुरुवातीचे हप्ते सुमारे €६५०, नंतर सुमारे €६८५-६९०. परिवर्तनीय APR ३.६३%. एकूण खर्च सुमारे €७६,५६५.
बोनसशिवाय परिवर्तनीय-दरातील युवा गृहकर्ज: उच्च प्रसार, दुसऱ्या वर्षापासून सुरू होणारे हप्ते सुमारे €७६१, APR ३.७१%.

लक्षात ठेवा की व्हेरिएबल एपीआरची गणना भविष्यात युरिबोर बदलणार नाही असे गृहीत धरून केली गेली आहे, परंतु प्रत्यक्षात ते दरवर्षी आर्थिक विकासानुसार बदलू शकते. तुम्हाला याबद्दल अधिक तपशील देखील मिळू शकतात. चांगले गृहकर्ज कसे निवडावे.

सर्व प्रकरणांमध्ये, जर तुम्ही आगाऊ पैसे भरायचे ठरवले तर तुम्हाला विमा खर्च (घर, जीवन), देखभाल शुल्क (खाते, कार्ड), मूल्यांकन आणि कधीकधी लवकर परतफेड शुल्क जोडावे लागेल.

तरुण खरेदीदारांसाठी इतर मदत, चांगल्या पद्धती आणि सल्ला

वित्तपुरवठा करण्याव्यतिरिक्त, काही संस्था (जसे की कुत्क्साबँक) संलग्न आहेत चांगल्या पद्धतींचे नियम ही कर्जे गंभीर परिस्थितीत (जसे की उत्पन्न कमी होणे किंवा असुरक्षितता) गृहकर्ज पुनर्रचना सुलभ करतात. यामध्ये भांडवली सवलत कालावधी, मुदत वाढवणे, कर्जमुक्ती किंवा अत्यंत प्रकरणांमध्ये देयकात वाढ किंवा सामाजिक भाडे देण्याची शक्यता यासारखे पर्याय समाविष्ट आहेत. या संसाधनांबद्दल जाणून घ्या.

सर्व तपासायला विसरू नका प्रादेशिक मदत आणि अनुदाने उपलब्ध, जे अतिरिक्त खर्च (ITP, AJD, नोटरी फी...) पूरक किंवा कव्हर करू शकते आणि खरेदीसाठी तुमचा प्रवेश सुलभ करू शकते.

उडी घेण्यापूर्वी, तुमच्या आर्थिक नियोजनाचे चांगले नियोजन करणे महत्त्वाचे आहे: सुरुवातीच्या खर्चासाठी काही पैसे वाचवणे आणि अनपेक्षित घटनांसाठी मदत करणे आवश्यक आहे. तज्ञांशी सल्लामसलत करा आणि तुमच्या प्रोफाइल आणि दीर्घकालीन अपेक्षांना अनुकूल असलेला एक निवडण्यासाठी वेगवेगळ्या तरुणांच्या गृहकर्ज पर्यायांची तुलना करा.

तुमचे पहिले घर खरेदी करणे हा एक महत्त्वाचा क्षण आहे ज्यासाठी माहिती, नियोजन आणि समतल विचारसरणी आवश्यक आहे. जर तुम्ही त्यांचे सर्व फायदे आणि मर्यादा समजून घेतल्या आणि त्यांचा पूर्ण फायदा घेतला तर तरुणांसाठी गृहकर्ज स्थिरता आणि संपत्ती निर्माण करण्यासाठी एक आदर्श चौकट प्रदान करतात.