तुम्ही काही पैसे वाचवण्यात यशस्वी झाला आहात का आणि तुमचे गृहकर्ज कमी करण्यासाठी ते वापरणे योग्य आहे का असा प्रश्न तुम्हाला पडत आहे का? या निर्णयामुळे व्याजात लक्षणीय बचत होऊ शकते. किंवा त्याहूनही अधिक आर्थिक शांती. तथापि, उडी घेण्यापूर्वी, सर्व घटकांचे सखोल विश्लेषण करणे चांगले आहे: लवकर परतफेड शुल्कापासून ते कर फायदे आणि त्याचा तुमच्या अल्पकालीन आणि दीर्घकालीन घरगुती आर्थिक स्थितीवर होणारा परिणाम.
या लेखात मी गृहकर्जाची लवकर परतफेड कशी होते, त्यात काय समाविष्ट आहे, त्याचे फायदे आणि संभाव्य तोटे काय आहेत आणि तुमच्या गरजांनुसार ते तुम्हाला कोणते पर्याय देते याबद्दल तपशीलवार माहिती देतो. तुमचे प्रोफाइल आणि परिस्थिती.
तुमचे गृहकर्ज फेडण्याचा अर्थ काय आहे आणि ते का करावे?
गृहकर्ज फेडणे यामध्ये बँकेकडे निश्चित केलेल्या तारखेपूर्वी काही भाग किंवा सर्व थकबाकीदार भांडवल परत करणे समाविष्ट आहे. हे सहसा निश्चित मासिक हप्त्यांद्वारे केले जाते, परंतु तुम्ही कधीही पैसे अग्रिम करण्याचा निर्णय घेऊ शकता तुमचे कर्ज कमी करा..
हे एक आहे महत्त्वाचा आर्थिक निर्णय, कारण ते आपल्याला परवानगी देते व्याज वाचवणे आणि विजय आर्थिक स्वातंत्र्यतथापि, याचा अर्थ रोखता सोडणे किंवा शुल्क भरणे असा देखील असू शकतो. म्हणून, हे तुमचे प्रकरण आहे का याचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. तुमचे मासिक पेमेंट कमी करणे, मुदत कमी करणे किंवा अनपेक्षित घटनांसाठी तुमची बचत एक उशी म्हणून ठेवणे तुमच्यासाठी चांगले आहे..
कोणत्या प्रकारचे कर्जमाफी अस्तित्वात आहे आणि त्यांचे परिणाम काय आहेत?
लवकर परतफेड करण्याचा निर्णय घेताना, तुमच्याकडे दोन मुख्य पर्याय आहेत:
- कर्जाची मुदत कमी करा. तुम्ही तोच कोटा ठेवा, पण तुम्ही लवकर पूर्ण कराल. व्याज बचत सहसा जास्त असते या पर्यायासह.
- मासिक पेमेंट कमी करा. तुम्ही मूळ नियोजित तारखेला पैसे भरता, परंतु कर्जमाफीनंतर हप्ता कमी होतो, तुमचे मासिक बजेट सुधारणे. तथापि, व्याज बचत सहसा कमी असते..
तुमची पसंती आहे की नाही यावर निवड अवलंबून असेल तुमचे मासिक पेमेंट हलके करा o शक्य तितक्या लवकर गृहकर्ज रद्द करा. आणि अधिक व्याज वाचवू शकता.
फ्रेंच कर्जमाफी प्रणाली कशी कार्य करते
स्पेनमध्ये, बहुतेक गृहकर्जांची गणना यासह केली जाते फ्रेंच प्रणाली. या पद्धतीने, जर व्याज निश्चित असेल तर कर्जाच्या संपूर्ण आयुष्यात हप्ता स्थिर असतो.जर व्याजदर परिवर्तनशील असेल तर ते वेळोवेळी समायोजित केले जाते. सुरुवातीच्या काळात, तुम्ही प्रामुख्याने व्याज देता आणि मुद्दलाला थोडेच देता.जसजसा काळ जातो तसतसे गुणोत्तर उलट होते: तुम्ही जास्त मुद्दल आणि कमी व्याज देता.
म्हणूनच, कर्जाच्या पहिल्या वर्षांत लवकर परतफेड करणे अधिक फायदेशीर असते.सुरुवातीलाच असे केल्याने, तुम्ही भविष्यातील व्याजाची गणना ज्या आधारावर केली जाते ती कमी करता, ज्यामुळे मोठी बचत होते.
लवकर कर्जमाफीचे फायदे आणि तोटे
लवकर परतफेड केल्याने स्पष्ट फायदे मिळतात, परंतु त्याचे काही तोटे देखील आहेत. त्यांचे मूल्यांकन करणे महत्वाचे आहे:
- Ventajas:
- व्याजात लक्षणीय बचत, विशेषतः सुरुवातीच्या काळात.
- मुदत किंवा मासिक पेमेंट कमी करणे, निवडलेल्या पद्धतीवर अवलंबून.
- अधिक आर्थिक शांती तुमची थकीत कर्जे कमी करून.
- जर तुम्ही २०१३ पूर्वी तुमचे नेहमीचे निवासस्थान घेतले असेल, तुम्ही कर कपातीचा फायदा घेऊ शकता वैयक्तिक उत्पन्न करात.
- तोटे:
- तरलतेचे नुकसानजर तुम्ही तुमची सर्व बचत परतफेडीवर खर्च केली तर तुमचा आपत्कालीन निधी संपू शकतो.
- लवकर परतफेडीसाठी कमिशनची भरपाई, विशेषतः जर गृहकर्ज अलिकडचे किंवा निश्चित दराचे असेल.
- जर तुमचे गृहकर्ज व्याज असेल तर अंतर्गत, तुमची बचत इतर आर्थिक उत्पादनांमध्ये गुंतवणे अधिक फायदेशीर ठरू शकते.
तुमचे गृहकर्ज कधी फेडणे चांगले?
तुमचे गृहकर्ज फेडण्याची सोय केवळ तुमच्या बचतीवरच नव्हे तर अनेक घटकांवर अवलंबून असते. खालील गोष्टींचा विचार करा:
- गृहकर्जाची उर्वरित मुदत: जितका जास्त वेळ शिल्लक असेल तितका, व्याजात बचत जितकी जास्त.
- संदर्भ निर्देशांक (युरिबोर) आणि व्याजदरजर तुमचे गृहकर्ज परिवर्तनशील असेल आणि युरिबोर जास्त किंवा वाढत असेल, तर ते फेडणे अधिक फायदेशीर आहे.
- कर कपातीचा फायदा घेण्याची शक्यता प्राथमिक निवासस्थानाच्या खरेदीसाठी, फक्त २०१३ पूर्वी स्वाक्षरी केलेल्या गहाणखतांसाठी.
- लवकर परतफेड शुल्क: पैसे देण्यापूर्वी तुमच्या बँकेच्या अटी तपासा.
- तुमची आर्थिक परिस्थिती आणि रोखतेच्या गरजा: तुमच्या निधीची तडजोड टाळा आणि एक ठेवा आर्थिक उशी अनपेक्षित घटनांसाठी.
गृहकर्जाचा काही भाग किंवा संपूर्ण भाग फेडताना बँक कोणते शुल्क आकारते?
कायद्याने लवकर परतफेड शुल्क मर्यादित केले आहे, परंतु ते गृहकर्जाच्या प्रकारानुसार आणि त्यावर स्वाक्षरी केल्याच्या तारखेनुसार बदलू शकतात. तुमच्या कराराच्या अटी तपासणे आवश्यक आहे.
- परिवर्तनीय-दर गृहकर्ज (१६ जून २०१९ नंतर नियुक्त केलेले):
- पहिल्या तीन वर्षात कर्जमाफी केलेल्या रकमेवर ०.२५%.
- चौथ्या आणि पाचव्या वर्षाच्या दरम्यान ०.१५%.
- पाच वर्षांनंतर कोणतेही शुल्क आकारले जात नाही.
- स्थिर गृहकर्ज (२०१९ पासून):
- पहिल्या दहा वर्षांत २% पर्यंत.
- दहाव्या वर्षापासून १.५% पर्यंत.
- २०१९ पूर्वी जारी केलेल्या गृहकर्जांसाठी, कृपया तुमच्या कराराचे पुनरावलोकन करा कारण टक्केवारी आणि अटी बदलू शकतात.
२०२४ पर्यंत, जर तुमच्याकडे परिवर्तनीय-दर गृहकर्ज असेल आणि तुम्ही तुमचे गृहकर्ज फेडले तर, त्या वर्षी लागू असलेल्या नियमांनुसार, तुम्हाला कोणतेही शुल्क भरावे लागणार नाही.
कर्जमाफीसाठी कर कपातीचे काय होते?
जर तुम्ही १ जानेवारी २०१३ पूर्वी कर्ज घेतले असेल आणि ते तुमच्या प्राथमिक निवासस्थानासाठी वापरत असाल, तर तुम्हाला वार्षिक परतफेडीच्या भांडवलावर १५% वैयक्तिक आयकर कपातीचा फायदा होऊ शकतो, कमाल €९,०४० पर्यंत. हे €१,३५६ ची कमाल वार्षिक कर बचत दर्शवते किंवा दोन्ही पती-पत्नींनी स्वतंत्र रिटर्न दाखल केल्यास ती रक्कम दुप्पट होते.
या कर लाभामुळे बचतीत लक्षणीय वाढ होऊ शकते. कर्जमाफी करताना, त्यामुळे त्याचा जास्तीत जास्त फायदा घेण्यासाठी ऑपरेशनचे नियोजन करणे उचित आहे.
तुमचे गृहकर्ज फेडायचे की तुमची बचत गुंतवायची?
बरेच लोक असा प्रश्न विचारतात की जास्त परतावा मिळविण्यासाठी त्यांचे गृहकर्ज कमी करणे चांगले आहे की बचत गुंतवणे चांगले आहे. उत्तर प्रामुख्याने यावर अवलंबून आहे इतर गुंतवणुकीच्या सुरक्षित परताव्याशी तुलना करता गृहकर्ज व्याजदरजर तुमच्या कर्जावरील व्याज तुम्हाला ठेवी किंवा इतर उत्पादनांमधून मिळू शकणाऱ्या व्याजापेक्षा जास्त असेल, तर ते फेडणे श्रेयस्कर असू शकते.
याव्यतिरिक्त, निर्णयात एक मानसिक घटक आहे: कर्ज कमी केल्याने किंवा काढून टाकल्याने मिळणारी मनःशांतीकाहींसाठी, दरमहा त्यांचे कर्ज कमी होत असल्याचे पाहणे अमूल्य आहे.
गृहकर्ज फेडण्यासाठी कोणती पावले उचलली पाहिजेत?
पूर्ण किंवा आंशिक कर्जमाफी करण्याची प्रक्रिया साधारणपणे सोपी असते, परंतु खालील चरणांचे पालन करण्याची शिफारस केली जाते:
- तुमच्या बँकेशी संपर्क साधा आणि त्यांना तुमचा हेतू कळवा. त्यांना आगाऊ सूचना देण्याची आवश्यकता असू शकते, सहसा एक महिना.
- याबद्दल सविस्तर माहिती मागवा अटी, शुल्क आणि ते कर्जमाफीवर कसा परिणाम करेल.
- आवश्यक कागदपत्रे तयार करा आणि पेमेंट पद्धतीवर सहमती द्या (शक्यतो बँक हस्तांतरणाद्वारे).
- तुम्हाला मुदत कमी करायची आहे की फी कमी करायची आहे ते ठरवा.
- संपूर्ण कर्जमाफीसाठी, विनंती करा शून्य कर्ज प्रमाणपत्र मालमत्ता नोंदणीमध्ये रद्दीकरण नोंदणी करण्यासाठी.
व्यावहारिक उदाहरण: कर्जमाफी करून तुम्ही किती बचत करू शकता
समजा तुमच्याकडे €१५०,००० थकबाकी असलेले गृहकर्ज आहे, त्यावर १.५% निश्चित व्याजदर आहे आणि १० वर्षे शिल्लक आहेत. जर तुम्ही €१०,००० ची आंशिक परतफेड केली तर तुम्ही हे करू शकता:
- कोटा कमी करा: तुमचे मासिक पेमेंट कमी होईल आणि तुम्ही अंदाजे €७७५ व्याजात वाचवाल.
- अंतिम मुदत कमी करा: तुम्ही लवकर काम पूर्ण कराल आणि व्याजात €१,५६२ पर्यंत बचत कराल, ज्यामुळे मुदत काही महिन्यांनी कमी होईल.
जसे आपण पहात आहात, मुदत कमी केल्याने व्याज बचत जास्तीत जास्त होते, जरी त्यात समान मासिक प्रयत्न राखणे समाविष्ट आहे.
तुम्ही इतर कोणते चल विचारात घेतले पाहिजेत?
निर्णय घेण्यापूर्वी, हे विचारात घेणे महत्वाचे आहे:
- दंड किंवा लपलेले शुल्क तुमच्या करारात.
- Tu रोजगार परिस्थिती आणि भविष्यातील अपेक्षा; जर तुम्हाला बदल अपेक्षित असतील, तर तुम्ही तरलता राखण्यास प्राधान्य देऊ शकता.
- चे राज्य युरीबोर: त्याची उत्क्रांती तुमच्यासाठी आता पैसे फेडणे चांगले आहे की वाट पाहणे चांगले आहे यावर परिणाम करू शकते.
- तुमचा गुंतवणूकदार प्रोफाइल: जर तुम्ही रूढीवादी असाल, तर तुमचे कर्ज फेडण्याची शांतता श्रेयस्कर असू शकते; जर तुम्ही जोखीम सहन करत असाल तर गुंतवणूक करण्याचा विचार करा.
- वापरा ऑनलाइन साधने आणि सिम्युलेटर शुल्क आणि व्याजावरील परिणामाचे विश्लेषण करणे.
कोणत्या प्रकारच्या गृहकर्जांचे कर्जमाफी करता येते?
तुमचे काहीही असो स्थिर, परिवर्तनशील किंवा मिश्र दर गृहकर्जतुम्ही तुमचे गृहकर्ज पूर्ण किंवा अंशतः परतफेड करू शकता. मुख्य फरक शुल्क आणि युरिबोरचा परिवर्तनीय-दर गृहकर्जांवर होणारा परिणाम यात आहे.
दोन्ही प्रकरणांमध्ये, अंशतः कर्जमाफी करून तुम्ही मुदत किंवा पेमेंट कमी करू शकता. मुदत कमी करून, तुम्ही व्याजावर अधिक बचत कराल; पेमेंट कमी करून, तुम्ही तुमची मासिक तरलता सुधाराल..
टप्प्याटप्प्याने: आंशिक कर्जमाफी कशी करावी
तुम्ही तुमचे कर्ज फेडण्याचे ठरवले आहे. येथे शिफारस केलेले चरण आहेत:
- तुमच्या बँकेला कळवा आणि नेमक्या अटींची विनंती करा.
- आवश्यक कागदपत्रे गोळा करा.
- तुम्हाला मुदत कमी करायची आहे की फी कमी करायची आहे ते ठरवा.
- बँकेच्या सूचनांनुसार पेमेंट करा.
- काही शुल्क किंवा दंड आहे का ते तपासा.
हप्त्याच्या पुनरावलोकनापूर्वी किंवा नंतर तुमचे कर्ज फेडणे योग्य आहे का?
परिवर्तनशील-दर गृहकर्जांमध्ये, पुनरावलोकनापूर्वी किंवा नंतर परतफेड करायची की नाही हे ठरवल्याने फरक पडू शकतो:
- लवकर पैसे भरा. यामुळे संभाव्य व्याजदर वाढीचा परिणाम कमी होण्यास मदत होते. परतफेडीनंतर नवीन हप्ता कमी असेल. तथापि, परतफेड केलेल्या मुद्दलाचा काही भाग मोठ्या शिल्लक रकमेवर मोजला जातो, ज्यामुळे एकूण नफ्यावर परिणाम होऊ शकतो.
- नंतर कर्जमाफी करा जर दर कमी झाले असतील किंवा तुम्ही नवीन हप्ता पाहण्यासाठी वाट पाहण्यास प्राधान्य देत असाल तर ते अधिक सोयीस्कर असू शकते. सर्वसाधारणपणे, मुदतीवर परिणाम जास्त असू शकतो.
गृहकर्ज परिशोधन करताना विचारात घेण्यासारखे अतिरिक्त फायदे आणि पैलू
कर्ज कमी करण्याव्यतिरिक्त, कर्जमाफी इतर फायदे देऊ शकते:
- तुमची कर्ज क्षमता वाढवा भविष्यातील गुंतवणूक किंवा खरेदीसाठी.
- जर तुम्ही २०१३ पूर्वी तुमचे घर खरेदी केले असेल, तुम्ही कर कपात जास्तीत जास्त करू शकता.
- विन अधिक आर्थिक स्वायत्तता आणि कर्जाचा ताण कमी करा.
प्रत्येक निर्णय हा महत्त्वाचा आहे की वैयक्तिकृत आणि तुमच्या ध्येयांशी, गरजांशी आणि आर्थिक दृष्टिकोनाशी सुसंगत.
कर्जमाफीचा विचार करताना, गणित करणे आणि हा व्यवहार तुमच्या वैयक्तिक आणि आर्थिक परिस्थितीशी कसा जुळतो याचे मूल्यांकन करणे ही गुरुकिल्ली आहे. कर लाभ, उच्च व्याजदर किंवा अधिक मनःशांतीचा फायदा घेणे ही निर्णय घेण्याची शक्तिशाली कारणे आहेत; दुसरीकडे, तरलता राखणे किंवा जास्त परतावा देणारी गुंतवणूक करणे इतर बाबतीत चांगले असू शकते.